Кредит – справа тонка

Виявляється, санкції за дострокове погашення кредиту незаконні, але банки, як і раніше, продовжують його стягувати зі своїх клієнтів.

У компанію звернувся клієнт одного з великих українських банків, якому запропонували при достроковому погашенні житлового кредиту сплатити штраф 2%, відповідно до умов раніше укладеного кредитного договору. З одного боку, “що написано пером — не витягнеш і волом” і умови договору необхідно виконувати. Але з іншого, з 1 грудня 2005 року набрали чинності зміни до Закону України “Про захист прав споживачів”, у яких йдеться, що клієнт банку має право достроково повернути кредит без застосування до нього штрафних санкцій з боку банку. Співробітники фінзакладу на цей аргумент клієнта відповіли однозначно: договір був укладений до внесення змін і санкції залишаються в силі.
Згідно з новими змінами до Закону України “Про захист прав споживачів”, Конституцією України і Цивільним кодексом, умови кредитного договору (навіть якщо вони встановлені сторонами до вступу в силу Закону) не можуть обмежувати права споживача, визначені законом, а також встановлювати будь-які штрафні санкції за використання споживачем таких прав.
Отже, якщо клієнт вже уклав з банком кредитний договір, або якщо тільки обговорюються умови договору, відповідно до яких позичальник при достроковому погашенні позички буде зобов’язаний сплатити банку штраф, то такі положення кредитного договору за вимогою клієнта можуть бути визнані недійсними в судовому порядку.
Таким чином, якщо кредитний договір був підписаний до внесення змін до Закону і сьогодні за дострокове погашення кредиту банк вимагає від позичальника сплати штрафу, то можна сміливо нагадати банку про норми Закону України “Про захист прав споживачів”. А якщо і це не допомагає — вимагати від фінзакладу вимоги про сплату зазначених штрафів у письмовому вигляді, а після одержання такого документа звертатися в суд за визнанням відповідних положень кредитного договору недійсними і такими, котрі порушують права клієнта. До речі, при подачі такого позову позичальник звільняється від сплати державного збору.

Що можна заперечити у суді

- умови, що передбачають зміни у витратах позичальника за кредитним договором, крім процентної ставки (так, зокрема, будуть визнані несправедливі умови, що передбачають підстави для зміни розміру щомісячної комісії за користування кредитом);
- вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (більше 50% вартості послуги) у випадку невиконання ним своїх зобов’язань за договором (вартістю послуги при наданні кредиту буде вважатися сума відсотків за весь термін користування кредитом).

Банк зобов’язаний повідомити письмово

У контексті штрафу за дострокове погашення кредиту Закон “Про захист прав споживачів” трактується наступним чином:
Банк дозволяє дострокове погашення кредиту (про це обов’язково вказується в кредитному договорі), але в цьому ж договорі Банк вказує розмір комісії, яку він утримує за дострокове погашення (це йому ніхто не забороняє). Згідно з п.2 статті 11 Закону Банк зобов’язаний перед укладенням договору про надання споживчого кредиту кредитодавець зобов’язаний повідомити споживача у письмовій формі про:
д) орієнтовну сукупну вартість кредиту та вартість послуги з оформлення договору про надання кредиту (перелік усіх витрат, пов’язаних з одержанням кредиту, його обслуговуванням та поверненням, зокрема таких, як адміністративні витрати, витрати на страхування, юридичне оформлення тощо).

Компетентно

Людмила Радкевич, начальник відділу моніторингу та контролю управління роздрібного бізнесу Рівненського ОФ АППБ “Аваль”:
— Якщо ви підписали кредитний договір не читаючи, то підписали собі “смертний вирок”. У випадку, якщо банк непрофесійно, або свідомо недобросовісно надав консультацію, і ви отримали кредит, згідно з яким з вас отримують комісії, штрафи ,з якими не ознайомили (письмово), тепер вже банк несе відповідальність відповідно до п.2 статті 11 Закону України “Про захист прав споживачів”.

[vrezka1]Володимир Вівчарівський, начальник відділу маркетингу ВАТ “Банк Універсальний” [/vrezka1]
— Підтвердити законність чи незаконність дій — прерогатива відповідних
структур. Усі продукти банку розроблено саме з позиції максимального задоволення потреб клієнтів. А щодо дострокового погашення кредиту, то для клієнтів „Банку Універсальний” за це не передбачено жодних штрафних санкцій чи комісійних зборів. Власне в такий спосіб ми й демонструємо повагу до інтересів клієнта.

Іван Чух, начальник управління Національного банку України в Рівненській області:
— Клієнт має сам дивитися, що підписує. Якщо у договорі вказані штрафні санкції за дострокове погашення кредиту, і внизу під цим стоїть його підпис, то всі дії по договору є законними. Тому варто уважно перечитувати все, що підписуєте. Різні банки пропонують різні умови, а клієнт, поставивши свій підпис під договором, погоджується на всі умови, вказані у ньому.