Що вигідніше – лізинг чи купівля авто у кредит?
Для розвинених європейських країн купувати автомобіль у кредит чи використовувати його у формі лізингу вже стало явищем традиційним. У нас щодо кредитів споживачі сьогодні більш-менш обізнані, але от у питаннях лізингу знаються лише одиниці.
Авто у кредит
Незважаючи на чималий вибір банківських продуктів, фінансові установи сьогодні здебільшого не наважуються пропонувати клієнтові авто у лізинг. Переконують, що обравши кредит, клієнт має можливість достроково погасити позику без штрафних санкцій та сплатити за кредит рівно стільки, скільки передбачено у договорі, не переплачуючи при цьому зайві кошти. Натомість, лізингові платежі здійснюються чітко визначеними сумами і у визначений термін. На думку банкірів, до лізингу потрібно ставитися з обережністю, уважно враховуючи визначені у договорі умови, в тому числі витрати, пов’язані зі сплатою різних внесків та страхування, які бере на себе лізингова компанія. Відтак фінансові установи і досі залишаються прихильниками апробованих продуктів, називаючи наразі лізинг своєрідною альтернативою кредитам.
Залежно від характеристик авто, що купується, терміну кредитування, банк визначає розмір щорічної відсоткової ставки та комісію.
Наприклад, у банку “Універсальний” термін кредитування залежить від того, на автомобіль якого виробництва клієнт оформляє позику — іноземного чи вітчизняного.
— У банку можна оформити кредит як на нові авто, так і на ті, що були у користуванні, — розповідає начальник відділу кредитування Рівненської філії ВАТ “Банк Універсальний” Богдан ОГОРОДНІК. — Кредит на автомобілі вітчизняного виробництва надається до 5 років, іноземного — до 7 років. Оформити позику сьогодні можна навіть без довідки про доходи з місця роботи або без першого внеску.
Якщо клієнт хоче оформити кредит на купівлю нового авто терміном до 5 років, має довідку з місця роботи про доходи, але не хоче сплачувати перший внесок, у цьому випадку річна відсоткова ставка становитиме:
12,5% у доларах США,
11,5% – у євро,
18% у гривні плюс одноразова комісія 1%.
Дещо вищими є відсоткова ставка та разова комісія при оформленні кредиту на авто, що було у використанні. Позичальнику доведеться сплатити одноразову комісію 1,5%. Відсоткова ставка в іноземній валюті при цьому становить 13,5% річних, у національній — 18,5%. Крім цього, віковий бар’єр транспортного засобу, що купується, не повинен бути більше 11 років на момент погашення кредиту.
Для того, щоб оформити кредит на купівлю нового легкового іноземного або вітчизняного авто на загальних умовах у “Кредобанку”, знадобляться:
– паспорт,
– довідка про ідентифікаційний код,
– рахунок-фактура з автосалону,
– довідка про доходи,
– посвідчення водія.
— Банк визначає платоспроможність позичальника, служба безпеки банку перевіряє інформацію про наявні кредити, проблеми з правоохоронними органами і протягом 30 хвилин приймається рішення про видачу кредиту або про відмову у позиці, — каже заступник директора Рівненської філії ВАТ “Кредобанк” Андрій КІСІЛЬ. — Кредитування за цією програмою може здійснюватися як за участю першого внеску, так і без його участі. Але банк на сьогодні все-таки відмовляється від кредитування без першого внеску.
Кредит на загальних умовах видається терміном до семи років, участь власними коштами становить 10% і більше, річна відсоткова ставка у гривнях — 16,5%, доларах — 12%, євро — 10%. Разова комісія за видачу 1%. Що ж до оформлення позики на вантажні авто, то в цьому випадку є деякі корегування в участі власними коштами, утім Андрій Кісіль переконує, що вони є незначні.
Наступний продукт — це кредит на авто, куплене на первинному або вторинному ринку під заставу нерухомості. З-поміж основного переліку документів позичальнику знадобляться витяг БТІ на нерухомість, експертна оцінка нерухомості, довідки про відсутність заборгованості за комунальні платежі та нотаріально завірений договір застави. Після оформлення кредиту кошти перераховуються на рахунок клієнта або видаються готівкою.
Можна також оформити позику на купівлю автомобіля на вторинному ринку під заставу авто, що було у використанні. У цьому випадку відсоткові ставки дещо вищі через вищий ризик втрати забезпечення: до 14% річних у доларах, до 18% у гривнях, 11,5% у євро. Обов’язковою умовою є повне автострахування “КАСКО” та обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності.
Авто в оренду
Фахівці твердять: придбання майна через лізинг звільняє покупця від необхідності укладати безліч договорів – кредиту, страхування, застави. Клієнту, який придбав у лізинг автомобіль, лізингова компанія організовує реєстрацію його у МРЕВ, щорічне проходження техогляду, оплату транспортного податку, ремонт автомобіля, заміну шин тощо. Інакше кажучи, бере на себе частину виробничих витрат на обслуговування придбаних основних засобів. Ще одна приваблива риса лізингової схеми — у разі потреби підприємство може без зайвих клопотів повернути майно.
Якщо авто куплено у кредит, особа бере всі ці витрати на себе, незважаючи на безпосередні виплати по кредиту з відсотками.
Крім цього, після закінчення договору лізингу клієнт лізингової компанії має можливість як викупити об’єкт лізингу, так і взяти в лізинг новий об’єкт, передавши старий як авансовий платіж.
За словами директора Рівненської філії ЗАТ “СК “Українська страхова група” Олега КОСТЮКЕВИЧА, яка є страховим партнером компанії “Євро Лізинг”, якщо позичальником є фізична особа, їй вигідніше придбати авто у кредит. Натомість юридичній особі краще брати авто у лізинг, адже вона має можливість одночасно взяти в оренду кілька авто і за потреби замінити їх на нові.
— Насамперед це вигідно для бюджетних організацій, — каже пан Костюкевич. — За невеликий бюджет організації взяти на баланс машину сьогодні дуже складно. Наприкінці ж терміну дії лізингового договору машину можна викупити за її вартістю чи через два-три роки взяти нове авто, що фактично зараз і практикується.
Як набувати, навіть коли втрачаєш
Спробуємо допомогти правильно користуватися послугами страхувальників, щоби автовласник почувався впевненим і грамотним, а головне – неошуканим.
Страхування цивільно-правової відповідальності автовласника
Це страхування відповідальності за шкоду, заподіяну життю, здоров’ю та майну потерпілих унаслідок дорожньо-транспортної пригоди, що сталася з вини автовласника. Воно є обов’язковим.
Умови страхування регулюються Конституцією України, Цивільним кодексом України, Законом України “Про страхування”, Законом “Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів” та іншими законами України і нормативно-правовими актами, прийнятими відповідно до них.
— Страховим випадком стає подія, внаслідок якої заподіяна шкода третім особам (потерпілим) під час дорожньо-транспортної пригоди, яка сталася за участю застрахованого транспортного засобу, – розповідає директор Рівненської філії страхової компанії Generali Garant (“Гарант–Авто”) Іван ОЛЕКСЮК. — Законом встановлений обов’язковий ліміт відповідальності страховика за шкоду, заподіяну майну потерпілих, – 25 500 гривень на одного потерпілого. Та за шкоду, заподіяну життю та здоров’ю потерпілих – 51 000 гривень на одного потерпілого.
Як розрахувати
Страховий платіж розраховується шляхом множення єдиної для всіх базової ставки 291,49 грн на відповідні коефіцієнти, та залежить від типу транспортного засобу, території та сфери використання транспортного засобу, водійського стажу осіб, відповідальність яких застрахована за договором тощо.
Крім того, страховики мають право застосовувати коефіцієнт страхових тарифів залежно від наявності чи відсутності страхових випадків з вини осіб, відповідальність яких застрахована, в період дії попередніх договорів обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності (бонус-малус).
— У випадку, коли страхова сума не задовольняє водія, адже для ремонту деяких іномарок цих коштів не вистачить, він має можливість застрахуватися додатково, чим збільшити ліміт відповідальності до 50 000 -200 000 грн, — розповідає директор Рівненської філії ЗАТ СК “Українська страхова група” Олег КОСТЮКЕВИЧ, — скориставшись полісом добровільного страхування цивільно-правової відповідальності.
Cyть cтpaxoвoгo зaxиcтy КАСКО
Таке cтpaxyвaння зaxиcтить вiд мoжливиx збиткiв, щo пoв’язaнi з нeoбxiднicтю вiдшкoдyвaння шкoди, зaпoдiянoї застрахованому тpaнcпopтнoмy зacoбy в paзi:
– йoгo пoшкoджeння пpи ДТП,
– пoшкoджeння внacлiдoк пpoтипpaвниx дiй тpeтix ociб,
– cтиxiйниx лиx, пoжeжi, вибyxy, нaпaдy твapин
– a тaкoж в paзi нeзaкoннoгo зaвoлoдiння ним іншими особами.
— Poзмip cтpaxoвoгo плaтeжy визнaчaєтьcя iндивiдyaльнo, — розповідає директор Рівненської обласної агенції СК “Інкомстрах” Микола ГЛАДУН, — зaлeжнo вiд типy i мoдeлi зacтpaxoвaнoгo тpaнcпopтнoгo зacoбy тa xapaктepy eкcплyaтaцiї, вибpaниx кoнкpeтниx yмoв cтpaxyвaння (нaбopy cтpaxoвиx випaдкiв, poзмipy фpaншизи, вpaxyвaння- нeвpaxyвaння знocy тpaнcпopтнoгo зacoбy, пepioдy cтpaxyвaння тoщo), poзмipy зacтpaxoвaнoгo пapкy. Тариф для юридичних та фізичних осіб однаковий.
На розмір страхового платежу впливають водійський стаж, кількість водіїв, які допущені до керування. У випaдкy poзшиpeння cтpaxoвoгo пoкpиття нa кpaїни CHД, Цeнтpaльнoї тa Зaxiднoї Євpoпи дiя дoгoвopy cтpaxyвaння нe poзпoвcюджyєтьcя нa угон автомобіля.
Страхування водіїв та пасажирів
За програмою добровільного страхування водіїв та пасажирів транспортних засобів від нещасних випадків обо’язково страхуються працівники транспортних підприємств, водії всіх видів траспорту, пасажири, працівники бригад медичної допомоги тощо. Застрахованими вони вважаються на час поїздки. Максимальна страхова сума обов?язкового страхування становить на сьогодні 8 500 грн. Страховий внесок для водіїв складає 1% від страхової суми. Вартість страховки пасажирів входить у ціну квитка і складає 2-5% від загальної вартості проїзду, за умови, що перевізник має відповідну угоду із страховою компанією. Срахова сума зі страхування пасажирів загальна для всіх і ділиться у разі страхового випадку на кількість пасажиро-місць.
— Цей вид страхування також буває добровільним,— зауважує Олег Костюкевич, — розмір страхової суми може складати 10-200 тисяч гривень. Тарифний платіж залежно від виду траспорту складає 0,15-0,25% від страхової суми. Цей вид страхування дешевий ніж КАСКО. Якщо власник авто застрахував автомобіль на суттєву суму, то водія і пасажирів страхувати не відмовляється, через мізерність тарифу.
