Законопроект, на думку експертів, полегшить процес погашення боргів, оскільки боржники зможуть направляти свої гроші в першу чергу на погашення тіла кредиту, а не на оплату штрафів, пені та відсотків, як зараз. Реалізація цієї норми знизить доходи кредиторів, проте банкіри, які мають досвід судових конфліктів з клієнтами, вже не проти просто повернути свої кошти навіть без надприбутку, повідомляє Кommersant.ua.
Зараз черговість погашення грошового зобов’язання позичальника, у якого не вистачає грошей для цього в повному обсязі, визначена ст. 534 Цивільного кодексу. У ній говориться, що спочатку здійснюється відшкодування витрат кредитора, пов’язаних з отриманням грошей, потім виплата відсотків і неустойки, і лише в самому кінці гроші зараховуються в рахунок оплати основної суми боргу.
Українців лякають падінням курсу гривні
Ініціатор законопроекту, народний депутат Олександр Фельдман (Партія регіонів) вважає, що в цьому випадку позичальник фактично оплачує витрати банку і відсотки, у той час як тіло кредиту не зменшується. “Чим довше триває така ситуація, тим більш економічно безглуздою вона виглядає: позичальник може повністю сплатити розмір тіла кредиту, навіть переплатити в рази, ні на крок не наблизившись до погашення кредиту”, – обурений пан Фельдман. Тому цим документом запропоновано в законі “Про захист прав споживачів” передбачити окремий механізм для покупців продукції в кредит. У ст. 11 закону повинні прописати таку черговість: спочатку гроші боржника будуть йти на погашення тіла кредиту, в другу чергу – на відшкодування витрат кредитора, і лише в третю – на оплату відсотків і неустойки.
Дуже часто розмір пені в рази більше суми боргу, яку боржникові потрібно погашати щомісяця. Зміна механізму оплати боргу зменшить прибуток банків, але банкіри мають намір підтримати цей законопроект. У разі виникнення проблем вони зацікавлені повернути хоча б тіло кредиту. “За будь-яких складних судових розглядах банк перестає нараховувати комісії, пені, відсотки. Завдання банку – отримати основну суму боргу”, – зазначив заступник голови правління УкрСиббанку Костянтин Лежнін.
ТОП-5 банків, яким найбільше довіряють українці
Банкіри звикли прописувати умови погашення кредиту в договорах. “Банки мають право встановлювати будь-яку послідовність. Краще свобода вибору, ніж жорстка регламентація, – говорить директор департаменту продуктів для приватних клієнтів Райффайзен Банку Аваль Євген Дем’янов. – Досвід 2008-2009 років показує, що багато банків добровільно встановлювали таку черговість, коли в першу чергу гаситься основна сума боргу. Фінустанови зацікавлені, щоб кредит був погашений. У разі появи труднощів у фізичних осіб кращий спосіб – це погашення спочатку тіла кредиту, а потім – решти складових. Але краще б законодавці спрямували зусилля на запобігання появи заборгованості, наприклад, зобов’язавши оголошувати реальну кредитну ставку споживчих кредитів”.
Перенесення оплати відсотків у третю чергу призведе до того, що дохід від видачі кредиту банк отримає в майбутньому. “Це більшою мірою не питання доходів банку, а питання захисту прав кредиторів. Але, як правило, банки в якийсь момент припиняють нараховувати відсотки, щоб отримати назад хоча б видані кошти. Крім того, за нараховані відсотки необхідно платити податки, а це може бути недоцільно, якщо потім вони не будуть отримані. Також, якщо банк нараховує відсотки, кредит стає більш проблемним, а резерви потрібно формувати під всю суму накопиченого боргу”, – пояснює Костянтин Лежнин. Однак фінансові послаблення отримають тільки нові боржники банків. “Швидше за все, ці норми будуть поширюватися тільки на нові кредитні договори. Тому може виникнути неоднозначне трактування цих змін у судах”, – зазначає Ростислав Кравець.
