Банк чи кредитна спілка?

З банків – у спілки
У зв’язку із світовою фінансовою кризою та тим, що НБУ зобов’язав банки істотно збільшити резерви, банківські фінансові установи переглянули свої умови кредитування і підняли відсоткові ставки за кредитами. Тепер важче отримати у банку кредит навіть тим, хто має позитивну кредитну історію та достатню платоспроможність. У результаті — до кредитних спілок звернулося чимало громадян.
— Справді, у деяких кредитних спілках, порівняно з деякими банками, відсоткові ставки за споживчими кредитами дещо нижчі, — розповідає керуючий Рівненською філією КБ “Західінкомбанк” Олег ЯЦУК. — Але кожен банк, як і кожна спілка, визначають свою кредитну політику самостійно. У кредитних спілках до позичальників ставляться лояльніше, ніж у банках. Ці організації видають кредити без довідок про доходи, без додаткового забезпечення, а банківські установи більш прискіпливо приглядаються до фінансових можливостей позичальника.
За словами Олега Яцука, ті, хто отримує “чорну” заробітну плату, у банку позики не візьмуть, а спілка їх прокредитує.

Конкуренти у споживчому кредитуванні
Проте криза вільних коштів негативно вплинула і на кредитні спілки.
— Усі фінансові установи торкнулася ситуація на ринку, адже попит на кошти більший, ніж пропозиція, — розповідає голова правління кредитної спілки “Рівненщина” Микола КОТНЮК. — Це пов’язано із тим, що громадяни, які мають вільні кошти, не поспішають їх розміщувати на депозит, бо бояться знецінення гривні чи долара і воліють купувати будь-що: квартири, машини… Проте останнім часом ситуація покращилася. Нині у нас споживчий кредит можна взяти під чотири відсотки в місяць на залишкову суму, тобто під 48 відсотків річних. А у деяких банках ефективна відсоткова ставка складає (з урахуванням усіх комісій) 120 відсотків річних.
На думку Миколи Котнюка, кредитні спілки за обставин, що нині розвиваються на ринку, зможуть у цьому сегменті скласти конкуренцію банкам.
Голова правління КС “Пріоритет” Тетяна БАЙБАРА зауважує, що споживче кредитування — це все ж таки прерогатива кредитних спілок.
— На мою думку, банки повинні займатися кредитуванням економіки, — каже вона, — а покупку чайників та холодильників візьмуть на себе кредитні спілки.
Більшість кредитних спілок невеликі за розмірами. Вони часто створюються у невеликих містечках та селах, де банків ще не дуже багато, та виникають при великих підприємствах. Вони обмежені у значних коштах. Максимальна сума кредиту — це 10 відсотків від активів КС в одні руки. А також не видають іпотечних кредитів, кредитів на автомобілі і спеціалізуються в основному на споживчому кредитуванні фізичних осіб.
— Для багатьох банків вигідніше і менш ризиковано видавати забезпечені позики, — зауважує Олег Яцук. — Хоча більшість банків все ж таки універсальні установи і пропонують весь спектр кредитних продуктів. А кредитні спілки спеціалізуються тільки на видачі споживчих кредитів.

Депозитні ставки майже однакові
За кілька місяців значно зросли відсотки за депозитами і нині можна інвестувати кошти на депозит у банк максимально під 21%, і в кредитну спілку під 24 відсотки.
— Сьогодні депозитні ставки у кредитних спілках вищі на 3-4 відсоткових пункти, — каже Микола Котнюк, — Хоча деякі банки також піднімають відсоткові ставки за депозитами, щоб залучити додаткові кошти. Проте якщо ситуація на ринку зміниться, знизяться ставки за кредитами, відповідно банкіри переглянуть свої пропозиції за депозитами.
Олег Яцук пояснює, що банківське кредитування менш ризиковане, відповідно деякі банки встановлюють нижчі відсоткові ставки за кредитами та депозитами.
Незважаючи на високі відсотки, звернення до кредитної спілки має певні ризики.
— Не у всі кредитні спілки можна звернутися, аби інвестувати кошти, — зауважує Микола Котнюк. — Кредитна спілка повинна мати відповідну ліцензію Держфінпослуг, яку отримати і втримати непросто. Адже Держфінпослуг встановив жорсткі нормативи щодо фінансових показників, якщо щось не так, то дію ліцензії призупинять або скасують.
Голова правління кредитної спілки “Рівненщина” рекомендує перевіряти наявність ліцензії інших дозвільних документів, про діяльність кредитної спілки, свідоцтво про реєстрацію фінансової установи. У Рівному є спілки, які такої ліцензії не мають, вони не залучають депозитів, а працюють на пайових внесках.
Також плануючи покласти кошти на депозит у спілку, варто поцікавитись, чи є вона учасником Програми захисту вкладів, що є аналогом Фонду гарантування вкладів, і гарантує повернення вкладу.