Не можеш платити кредит — краще домовся

Із січня у банків можна буде купити квартири та автомобілі зі значною знижкою. За оцінками спеціалістів, у першому місяці 2009 року почнуться масові відмови населення від сплати за кредитами. Причина — різке подорожчання кредитів, що вже відбулося в жовтні, та зниження курсу гривні.

Кредит — благо чи проблема
При купівлі омріяних квадратних метрів житлової площі, квартири чи будинку ви розраховували, що заробітна плата зростатиме, а роботу ви аж ніяк не втратите. Оскільки найменший відсоток за кредитом був у доларах, та ще й іноземна валюта нешвидко, але стабільно дешевшала, ви обрали кредит в американській валюті.
Тепер же, коли долар демонструє дива свого курсу, щодня скорочуються робочі місця, а ціни ростуть — плата за кредитом стає непосильною. Що ж буде далі, невже банк забере житло? На жаль, так. Але це не означає, що ви перестанете бути боржником…
Внаслідок нинішньої економічної кризи ті, хто ще вчора був щасливим володарем житла, придбаного завдяки банківському кредиту, вже сьогодні стоїть перед серйозною проблемою. Їх становище погіршилось удвічі. По-перше, якщо кредит був у доларах (а нерухомість здебільшого й купували в доларах – авт.), то через нинішній курс американської валюти платити стало значно важче. Більшість заробітну плату отримує в гривнях. І якщо вчора ви розраховували віддавати банку за кредит 20 відсотків свого доходу, то сьогодні доведеться віддавати третину, а то й більше від сімейного бюджету.
По-друге, зросла вартість життя. У нинішньому році інфляція склала понад 20 відсотків, а це означає, що жити стало дорожче. При отриманні кредиту середньостатистична українська родина розраховувала таким чином свій бюджет, аби мати можливість вижити та виплачувати кредит. Нині ж зарплати не змінились, а дехто й взагалі втратив роботу, а виплати банку потрібно робити регулярно. Звідки ж брати гроші?
З цієї ситуації є два виходи. Або спробувати домовитись із банком, або ж втратити придбане житло.

Домовитись полюбовно
Якщо у вас виникли проблеми і ви розумієте, що не можете платити кредит, не поспішайте прощатись зі своєю нерухомістю. Не треба “морозитись” від банку. Спробуйте домовитись. Адже банку вкрай невигідно забирати ваше житло замість папірців із зображенням північноамериканських президентів.
Ваше майно ще доведеться продавати, а це зайвий головний біль для банкірів. Уже краще домовитись з клієнтом про, так би мовити, реструктуризацію боргу. Вам можуть відтермінувати виплату, продовжити термін чи навіть зробити “канікули”. Звільнити вас на півроку-рік від виплати тіла кредиту чи відсотків.
— Банку вигідніше знайти компроміс із клієнтом та спільно вирішити проблему, — доводить директор Рівненського відділення “OTPbank” Сергій ГЕМБЕРГ. — Банки розробляють різного роду програми лояльності, які можуть допомогти клієнту розрахуватись з банком без втрати житла.
Якщо для банку важливо зберегти вас як клієнта, а ви в свою чергу показали себе серйозним та відповідальним, то знайти спільну мову вам буде неважко.
— У банків існують механізми реструктуризації заборгованостей за кредитами. Це може бути, наприклад, звільнення на якийсь проміжок часу від зобов’язань здійснювати погашення основної суми кредиту за умови своєчасної щомісячної сплати відсотків, продовження терміну погашення кредиту тощо, — пояснює директор департаменту безпеки та правового захисту “ERSTE bank” Олександр ЯРЕЦЬКИЙ. — Основний принцип, коли реструктуризація можлива — це у випадку, коли позичальник доведе банку, що в нього тимчасові труднощі і він у подальшому зможе здійснювати погашення кредиту.
Але якщо за оцінкою банку в позичальника немає жодних шансів надалі поліпшити своє фінансове становище, і при цьому позичальник лише накопичуватиме заборгованість за відсотками та штрафними санкціями, то для самого позичальника буде зручніше співпрацювати з банком у процедурі реалізації застави або іншого майна.
Тоді у вас значно додасться головного болю…

Не платиш — виселяйся
Якщо всі можливі й неможливі терміни з оплати кредиту прострочені, а банк вже почав на вас полювання, бо ви пішли в підпілля, готуйтесь позбутися свого майна. За умовами договору воно відійде банку. Якщо ви уважно читали іпотечний договір, то маєте знати, що куплена нерухомість є заставою і гарантією позики. І у випадку непогашення кредиту переходить у власність банку. Але й у цій ситуації є два шляхи.
Перший коли ви добровільно віддаєте ключі від квартири і банк далі вирішує, що з нею робити. Зазвичай фінустанова продає житло через агентство нерухомості.
— На перше грудня ми отримали перелік об’єктів, призначених на продаж від кількох комерційних банків, — констатує директор агентства нерухомості “Кадет СВС” Інна ПОДОЛІНА. — Поки що кількість невелика, але тенденція така, що їх стає дедалі більше. Можна спрогнозувати, що піком виходу на продаж заставної нерухомості банків можуть бути січень-лютий наступного року.
Якщо ж ви не захочете добровільно прощатись із квартирою чи будинком, тоді справу вирішуватиме суд. Але зрештою це невигідно ані банку, ані позичальнику.
Можна легко спрогнозувати, що суд вирішить на користь банку. Тоді через виконавчу службу ваше майно виставлять на аукціон для прилюдних торгів. Продаж проводить спеціалізована організація, з якою органом державної виконавчої служби укладено відповідний договір. І тут починається найцікавіше. Якщо ваша квартира, будинок чи, скажімо, земельна ділянка не знаходять покупця з першого разу, то на повторний продаж їх можуть виставити вже за нижчою ціною.
— Якщо майно на аукціоні не продається з першого разу, то згідно з наказом Міністерства юстиції №68/5 від 27.10.99 року, “на повторних торгах стартова ціна лота може бути зменшена, але не більше, ніж на 30 відсотків”, — стверджує директор “Рівненської товарної біржі” Андрій БАЧИНСЬКИЙ. — Крім того, на боржника будуть покладені судові витрати та комісійні виконавчої служби, які можуть становити до 15 відсотків від суми реалізації майна.
Словом, мало того, що втратите майно, то ще й залишитесь винні суду та виконавчій службі…

Віддав квартиру,але борг не погасив
Якщо банк забрав у вас квартиру за несплату кредиту, це не означає, що ви автоматично розрахувались. І якщо виявиться, що ви, скажімо, трикімнатну квартиру купували за 100 тисяч доларів, а сьогодні вона коштує вже 70, то доведеться компенсувати різницю. Справа в тому, що оцінка майна проводиться на момент його відчуження.
— Оцінка майна проводиться суто з урахуванням ринкової вартості на момент проведення оцінки. До уваги не братиметься його вартість, записана, наприклад, в іпотечному договорі, — наголошує директор ПП “Експерт-Рівне Консалт” Руслан КЕДА. — За оцінкою можуть звертатись як банки, так і фізичні особи. Але варто зазначити, що кількість звернень щодо оцінки майна, придбаного через банківські кредити, останнім часом зросла.
Отож і виходить, що вам доведеться все одно платити: пеню за прострочення кредиту, різницю між ціною придбання і продажу, вартість оцінки. А якщо майно продаватиметься через аукціон, то ще й платити виконавчій службі та оплачувати судові витрати. Усе разом це може влетіти у доволі кругленьку суму.
Якщо у вас таки виникли проблеми з кредитом, то спробуйте домовитись, адже поганий мир кращий за хорошу війну. Криза — це явище тимчасове. Вона закінчиться, життя повернеться у звичне русло. Бо ж завжди так не буде…

Олексій КРИВОШЕЄВ