У вітчизняній практиці немає чіткого підходу до класифікації депозитів. Формально виділяють вклади до запитання, строкові вклади, умовні вклади і накопичувальні вклади.
СТРОКОВІ ВКЛАДИ — це кошти на депозитних рахунках, від права розпорядження якими вкладник відмовляється на визначений період. У класичної інтерпретації строкові вклади мають на меті передачу коштів у повне розпорядження банку на термін і умовах за договором, а тому вкладник, як правило, не може в будь-який момент зажадати від банку повернення розміщених засобів. На строкові вклади нараховуються відсотки. Відсотки виплачуються вкладнику при розірванні договору. Процентна ставка встановлюється за домовленістю.
Тому сьогодні практично кожен банк, що працює з фізичними особами, пропонує вклади з періодичною виплатою відсотків. Ці вклади мають всі основні ознаки термінових депозитів. Однак вкладнику дається можливість одержувати нараховані відсотки до закінчення терміну вкладу, наприклад, щомісяця. Саме вклади такого типу користуються найбільшою популярністю в українських вкладників.
Технологічний прогрес вносить корективи у стандартні форми надання банківських послуг. Зокрема, широке поширення платіжних карт нині дозволяє підвищити мобільність банківського обслуговування, організувати його цілодобово, сім днів у тиждень, звільнити клієнтів від прив’язки до одного відділення, одного міста, однієї країни.
Прикладом банківського продукту, що поєднує у собі переваги термінового депозиту і платіжної карти, у ПриватБанку є депозит “Комбі”. В момент оформлення вкладу клієнту видається міжнародна платіжна карта Maestro.
ВКЛАДИ ДО ЗАПИТАННЯ — це кошти, що можуть бути затребувані у будь-який момент без попереднього повідомлення банку з боку клієнта. Вкладами до запитання вкладник може розпоряджатися так само вільно, як і готівкою, тобто на ці вклади допускаються довкладення будь-яких сум у будь-який момент, а також аналогічний порядок зняття всієї суми або її частини.
Відсотки на вклади до запитання нижчі, ніж на інші вклади, або взагалі не нараховуються. Разом з тим в умовах конкуренції деякі банки встановлюють більш високі процентні ставки. Це робиться для того, щоб залучити нових клієнтів чи переманити вкладників з інших банків. Як правило, останнім часом така практика спостерігається в сегменті послуг для пенсіонерів. Найчастіше такі банківські продукти мають назви “поточні пенсійні рахунки”, але по суті вони ближче до вкладів. Такі банківські продукти надзвичайно популярні у клієнтів.
ОЩАДНІ ВКЛАДИ займають проміжне місце між терміновими і вкладами до запитання і призначені для забезпечення довгострокового нагромадження клієнтом необхідної суми грошей.
В Україні роботу з вкладами, які можна віднести до ощадних, практикують далеко не всі, навіть великі банки. У ПриватБанку вкладникам пропонуються “Пенсійні накопичувальні вклади”, вклад “Копилка” і вклад “До 18-річчя”.
Особливістю ощадних вкладів є те, що вони можуть бути повернуті тільки після повідомлення і після закінчення погодженого терміну. Ощадні вклади максимально пристосовані до здатності і готовності клієнта робити заощадження. На ощадний рахунок можна у будь-який момент вносити кошти практично в необмеженому розмірі. Крім того, ця форма особливо підходить для нагромадження грошей на велику покупку в майбутньому.
Класичним прикладом ощадного вкладу в ПриватБанку є вклад “Копилка”, що у даний час є унікальним продуктом на українському ринку. Цей вклад передбачає довгострокове нагромадження заощаджень з можливістю поповнення вкладу. Перевагою такого вкладу в порівнянні зі стандартними масовими депозитними продуктами, пропонованими іншими банками України, є можливість формування регулярних нагромаджень шляхом автоматичного списання зазначеної клієнтом суми з його зарплатної (чи будь-якої іншої) карти без особистого відвідування клієнтом банку. Крім того, цей вклад може поповнюватися і через касу банку. При цьому вклад доступний як клієнтам з високим рівнем доходів, так і незаможним громадянам.
Описані вище види вкладів не вичерпують усю гаму подібних послуг, пропонованих українському вкладнику. Так, наприклад, опитування вкладників показали, що дуже багато хто як мотив розміщення засобів вказує можливість “отримати надбавку до пенсії і зарплати”.
